Tři léčky hotovostních půjček
půjčíte si více, než jste chtěli; půjčíte si na delší dobu, než byste chtěli; a půjčíte si dráž, než si myslíte.
Vánoce jsou oblíbeným časem zejména pro děti, ale i pro banky a nebankovní společnosti. Děti se těší na dárky, rodiče je kupují, občas s pomocí půjčky.
Těm, kteří se úplně neorientují v typech úvěrových produktů se, může zdát vhodným typem vánočního úvěru hotovostní půjčka. Tento typ úvěru je přitom jedním z nejriskantnějších: půjčíte si často více a na delší dobu, než jste původně zamýšleli.
Potřebujete 15 tisíc korun? Dostanete dvacet
Nejčastější spodní hranice hotovostní půjčky je 20.000 Kč, viz tabulka 1. Chcete-li si půjčit od banky, nemáte vlastně ani šanci půjčit si méně. Jediná mBank nastavila dolní hranici své hotovostní půjčky na 10.000 Kč, jde však o předschválený úvěr, nabízený jenom stávajícím klientům na základě platební historie. Pro úvěr nižší než 20.000 Kč vám tedy nezbude než jít k nebankovním společnostem.
Důsledkem takto nastaveného spodního limitu hotovostních půjček může být fakt, že si dlužník vezme vyšší úvěr, než skutečně potřebuje. Příkladem budiž Karel, který potřeboval 15.000 Kč a dostal 20.000 Kč. V danou chvíli to Karel nevnímal jako újmu, byl naopak spíše rád. Řekl si, že zbývajících 5000 Kč si udělá radost navíc. Karel tedy nejenom nakoupil za cizí peníze zboží za 15.000 Kč, které chtěl, nebo řekněme i opravdu potřeboval. Utratil „díky“ bance v daný okamžik ještě více s tím, že vše splatí v budoucnu – samozřejmě i s úroky a poplatky
Letní dárky aneb splatnost 6 měsíců
Někteří lidé si ztěžují, že kupují dárky na poslední chvíli. To by nebyl zase až takový problém. Horší zřejmě je, že někteří dárky splácejí ještě v červnu. Dalším úskalím hotovostních půjček je totiž doba splatnosti obvykle nastavená na 12 měsíců. A ani 6 měsíců u Raiffeisenbank není výhrou, viz tabulka 2.
Delší doba splatnosti samozřejmě opticky snižuje výši měsíčních splátek. Úvěr 20.000 Kč rozložený do 24 splátek vypadá schůdnější než ve splátkách třech. Nutno poznamenat, že hotovostní půjčky můžete splácet třeba i pět let a často se tak děje. Vůbec tedy není výjimkou domácnost, která splácí úvěr z roku 2010 a nyní si bere nový.
Problém dlouhé splatnosti hotovostní půjček je zřetelný ve chvíli, kdy potřebujete nový úvěr a ještě splácíte úvěr předchozí. Šance, že se to stane, roste přímo úměrně s počty měsíčních splátek. Kdo potřebuje půjčit na Vánoce, může potřebovat peníze i na zimní dovolenou, letní dovolenou, nemluvě o nenadálých výdajích v případě havárií, nemocí apod.
Záludnost dlouhé splatnosti by částečně zmizela, kdyby bylo u všech bank možné splacení půjčky bez poplatku. Více než polovina ústavů z naší tabulky již předčasné splacení nabízí, některé však stále využívají ustanovení zákona o spotřebitelském úvěru, který říká, že: „Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru jeden rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nesmí výše náhrady nákladů přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru.
Zdroj: www.finance.cz