Kam míří cena hypoték a na co si dát pozor?
Úrokové sazby hypoték jsou nejnižší za posledních šest let. Jak se bude jejich cena vyvíjet dál a jakou fixaci sazby případně zvolit?
Na podobné úrovni zůstanou podle ředitele makléřské společnosti Golem Finance Libora Ostatka i v následujícím roce, další výrazný pokles podle něj už nenastane. Předvídat, co se stane za tři nebo pět let, si ale netroufá ani on.
Dalším trendem je, že u nově uzavřených smluv připadá čím dál větší podíl na takzvané variabilní sazby. Je na ně teď vhodná doba? Tato volba závisí stejně jako mnoho dalších parametrů na konkrétním klientovi.
Otázka 1: Sedmým rokem platím dvacetiletou hypotéku, jsem tedy ani ne uprostřed druhé pětileté fixace. Rád bych teď využil toho, že sazby jsou rekordně nízko. Je ale nějaká možnost, jak bez sankcí předčasně ukončit tuto fixaci a vzít si novou, třeba hned na deset let? A vyplatí se to?
Odpověď: Dobrý den,
jelikož je v ČR drtivá většina hypoték s úrokovou fixací, je váš dotaz na místě neboť se týká prakticky všech klientů. Záleží na tom, u jaké banky jste, neboť banky mají odlišné sankční poplatky za předčasné splacení hypotéky v mezidobí fixace. Obecně banky oprávněně trvají na sankci za předčasné splacení, velmi záleží, jaký vztah s bankou máte (dlouhodobost, počet produktů). Nic vás nebude stát, nechat si sankci vyčíslit a v případě, že jste významný klient a u banky plánujete setrvat, banka by mohla sankci snížit. Pro výsledné rozhodnutí je potřeba spočítat, jestli se vám nová úroková sazba vyplatí i za cenu sankce.
Otázka 2: Spadnou úroky ještě níž, nebo už si to podle vás banky nemůžou dovolit? (Vycházejme z toho, že ČNB zatím nezmění základní sazby).
Odpověď: Dle mého názoru prostor pro pokles sazeb na trhu ještě je, nicméně není už velký. Variabilní sazby je možné získat s úrokovou sazbou od 2,5 % a zde moc prostoru nevidím. U fixních sazeb, především tříletých a pětiletých by mohlo na přelomu října a listopadu dojít ke snížení v řádu 0,1 - 0,2 procenta. Snížení by mohlo být podníceno vyvrcholením konkurenčního boje v závěru roku. Současné úrokové sazby se blíží úrokovému dnu.
Otázka 3:Jakou fixaci si teď zvolit?
Libor Ostatek, Golem Finance: V současné chvíli jsou fixní sazby na úrokové dně, je tedy výhodné volit fixaci na 3 roky, anebo v případě, že jste konzervativní klient na pět let. Fixovat úrokovou sazbu na delší dobu než 5 let jako hypoteční makléři nedoporučujeme, protože výše sankčních poplatků může být velmi svazující při potřebě předčasného splacení úvěru.
Otázka 3: mám u své banky nyní předschválenou hypotéku s úrokem 3.3%. je to podle vašeho hodnoceni situace na trhu dobra sazba, nebo bych mel vyjednávat ještě o lepší a rozhlížet se po konkurenci?
Odpověď: K této odpovědi bych rovněž potřeboval více informací. Pokud se jedná o fixaci na 3 nebo 5 let, sazba není vůbec špatná, ale záleží také na spoustě dalších okolností (výše poplatků za vedení účtu, nutnost sjednání pojištění, někdy má vliv objem hypotéky, poměr výše hypotéky a hodnoty zástavy tzv. LTV). Výsledná úroková sazba je zpravidla kombinací mnoha parametrů, které jsou u každého klienta unikátní. Banky sice marketují krásně vypadající sazby, ale jsou to sazby, u kterých je potřeba splnit spoustu ALE...
Otázka 4: Dobry den, v červnu mi vyprší pětiletá fixace hypotéky, kdy je vhodný čas začít s bankou vyjednávat o nové sazbě a oslovit další banky pro konkurenční nabídku, abych pak jen nedostala dopis s nehoráznou sazbou a nemohla nic udělat.
Odpověď: Máme zkušenost, že banky vám nabídnou novou úrokovou sazbu s předstihem 8 - 4 týdnů (záleží na bance), je to tedy otázky cca května. Určitě je dobré na tuto nabídku připravit s předstihem, protože potom nezbývá mnoho času na vyjednávání nebo refinancování. Bohužel u nás neexistuje jednoduchý produkt, kterým byste si nyní, kdy jsou sazby na minimu, zafixovala úrokovou sazbu na vámi vybrané období už nyní. Tzn. se splatností od června příštího roku. Mohli bychom hypotéku udělat už nyní s čerpáním za 6 měsíců u konkurenční banky, ale je to samozřejmě práce navíc a těžko odhadovat, jakou sazbu vám banka v červnu nabídne. Pokud si budete chtít vaši situaci řešit sama, doporučujeme začít 3 měsíce předem, neboť vám vyjednávání s bankami zabere několik týdnů. Pokud však situaci chcete řešit prostřednictvím hypotečního makléře, stačí zavolat hned po obdržení oznámení o nové úrokové sazbě od vaší stávající banky. Situaci lze vyřešit v řádu několika dnů.
Otázka 5: Na co si dávat zejména pozor, pokud mi bude končit fixační období?
Odpověď: Dobrý den, důležité je jednat ihned po obdržení nabídky sazby na další fixační období. S bankou se vyplatí o úrokové sazbě vyjednávat. Pokud chcete dosáhnout co nejlepší nabídky, je lepší se spojit s hypotečním makléřem
Zdroj: Centrum.cz